Чем отличается ОСАГО от Каско и что выбрать – подводные камни автострахования

Приобрести полис КАСКО на автомобиль в Санкт-Петербурге

Покупка новенького автомобиля в хорошем автосалоне состоялась. Пора подумать о страховке. «Молодые» автовладельцы при этом нередко интересуются: что такое КАСКО и для чего он нужен ?

Полис представляет собой лист бумаги, подтверждающий право клиента при наступлении страхового случая требовать определенные услуги от страховой компании. По сути, полис – это договор между Вами и страховой, что при определенных обстоятельствах, к примеру, ДТП или другой страховой случай, компания возьмет на себя расходы по возмещению ущерба, а Вы обязуетесь соблюдать условия действующего договора.

У Вас наступил страховой случай? Тогда читайте следующее и помните, что наши юристы-партнеры Вам помогут: получение выплаты после угона автомобиля, получение выплаты после ДТП.

Наша компания предлагает купить КАСКО на автомобиль по привлекательной цене на Ваш выбор. Введите в онлайн-калькулятор необходимые данные и название страховой компании и все расценки будут сразу перед Вами. Между тем сэкономить на покупке КАСКО можно весьма ощутимо. Хотите узнать как? Мы расскажем об этом без утайки.

Изучите условия страхования

Перед подписанием договора, внимательно изучите условия страхования и уточните непонятные моменты у представителя компании. Необходимо также обратить внимание на перечень документов, необходимых для получения компенсации. Например:

• По риску «ДТП» для получения выплаты необходим документ с места происшествия, предоставленный сотрудником полиции;
• По риску «Угон» необходимо предоставить постановление о возбуждении уголовного дела.

Учитывайте соотношение стоимости автомобиля и страховой суммы

Страховая сумма – это установленная договором сумма, в пределах которой при наступлении страхового события производится компенсация. Важно помнить, что страховая выплата в большинстве случаев осуществляется за вычетом амортизационного износа.

Амортизационный износ устанавливается с учетом пробега автомобиля с момента эксплуатации до момента подписания договора. В случае если Вы страхуете автомобиль без учета износа, стоимость КАСКО может возрасти.

Таким образом, важно понимать:

• Каким образом рассчитывается износ;
• Соответствует ли страховая сумма реальной стоимости автомобиля на момент составления договора.

Дополнительное оборудование

Если Вы установили на автомобиль оборудование (автомагнитола, акустическое устройство, газовое оборудование, парктроник), которое не входит в комплект поставки от завода-изготовителя, его также необходимо включить в полис. Иначе есть риск, что в случае его повреждения Вам не будет выплачена за него компенсация.

Территория покрытия

При оформлении КАСКО обязательно уточните зону действия страховки. В нашей компании можно купить полис, который действует на территории России, в странах СНГ и Европы. Таким образом, даже если страховое событие наступит за рубежом, Вам будет гарантирована компенсация.

Оформляя полис, внимательно ознакомьтесь с договором и изучите условия страхования. Это оградит Вас от нежелательных последствий.

КАСКО и ОСАГО в чем разница?

По полису ОСАГО оплачивают ущерб пострадавшим в ДТП. Если по вине страхователя произошла авария, то компания направляет на ремонт ту машину, которую повредил владелец полиса ОСАГО. Сам он в этом случае компенсацию не получает и восстанавливает свое транспортное средство за свой счет. По полису КАСКО владельцу машины компенсируют ремонт его поврежденного транспортного средства. Именно в этом состоит разница обязательного и добровольного видов страхований. Неверно обсуждать что лучше ОСАГО или КАСКО? Это разные виды страхования, которые не заменяют, а дополняют друг друга.

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

КАСКО — виды полисов автострахования

С помощью программы КАСКО можно застраховать транспортное средства от любых видов рисков. Это может быть угон, хищение, поджог, порча третьими лицами и прочее. Данный вид страхования является добровольным, поэтому клиент самостоятельно принимает решение — покупать полис или нет. Виды страховок КАСКО различаются в зависимости от перечня рисков, указанных в договоре, и стоимости.

Важно! Полная программа выплачивает компенсацию даже в том случае, если держатель полиса оказался виновником дорожно-транспортного происшествия.

КАСКО — варианты страховок

Виды КАСКО страхование — полная и неполная защита транспортного средства. Какую из программ выбрать, решает клиент исходя из того, каким рискам больше всего подвержено ТС и какими финансами он располагает. Стоимость полиса с полной защитой будет порядком выше, но и перечень опций достаточно широкий. Если говорить о неполном страховании, то оно более доступно по цене, однако, и список рисков в таком случае узкий.

Виды: полное КАСКО

Страхование подразумевает полную защиту транспортного средства от:

• дорожно-транспортных происшествий;
• конструктивной гибели ТС;
• погодных явлений (град, молния, падение сосулек и прочее);
• угона и хищения;
• столкновения с животными;
• порчи ТС третьими лицами, в том числе поджог;
• опрокидывания авто или его падения с высоты.

Преимущества программы заключаются в бесплатном предоставлении эвакуатора на место происшествия и вызове аварийного комиссара. Многие компании организовывают проезд клиента на такси от места ДТП до дома, а также обеспечивают подменным транспортом на время ремонта собственного. Стоимость полиса складывается из:

• возраста водителя и стажа вождения;
• марки и модели транспортного средства;
• региона предоставления услуги;
• технических возможностей ТС (мощность, опции);
• наличия противоугонных систем;
• стоимости автомобиля;
• количества водителей, допущенных к управлению.

Рассчитать цену полной страховки можно на сайте vbr.ru с помощью удобного онлайн-калькулятора. При этом можно сравнить виды КАСКО страхования, предложения разных компаний, например, Арсеналъ, Liberty, Росгосстрах, Ингосстрах и выбрать для себя самый выгодный вариант.

Обратите внимание. Если оформляется франшиза, страхование выходит гораздо дешевле. Чтобы сэкономить, клиенту необходимо указать в соглашении процент, который он готов выплатить компании при наступлении страхового случая. Чем больше будет процентная ставка, тем дешевле придётся платить за страховку.

Виды: частичное КАСКО

Более доступный вид — частичное КАСКО, вариант которого подразумевает защиту транспортного средства от одного или нескольких видов рисков. Их выберет клиент в зависимости от личных потребностей. Например, только от угона или от хищения и порчи при ДТП. Комплекс услуг подбирается с учётом рисков, которым авто подвержено больше всего.

В основном автовладельцы страхуют от угона. Особенно актуально это для тех, у кого нет гаража или постоянного охраняемого парковочного места. В таких случаях ТС подвержено краже, поэтому добровольное страхование — надёжный способ защиты. В частичное КАСКО входит несколько программ:

• «Лайт» — подразумевает комплексную защиту от угона, значительных повреждений и конструктивной гибели авто. Мелкие повреждения и другие риски не предусмотрены. Программа будет выгодна водителям с большим опытом вождения.
• «Эконом» — этот продукт экономичен по стоимости и даёт автовладельцу право на обращение в компанию при серьёзных ДТП или угоне. Единственный минус заключается в том, что клиент может получить компенсацию только 1 раз в 12 месяцев.

Продукт не предназначен для защиты транспортного средства от стихийных бедствий и в том случае, когда держатель полиса виновен в ДТП, но именно за счёт этого и снижается стоимость услуги.

Обратите внимание. Виды полисов КАСКО различаются не только по рискам, но и по выплатам. Они бывают агрегатные и неагрегатные. В первом варианте компенсация уменьшается пропорционально страховым случаям. Если, например, при первом обращении клиенту положено 40 тыс руб ущерба, то он получит именно эту сумму. При втором обращении, убытки равны 40 тыс руб, но к выплате уже будет 30 тыс руб и так далее. При неагрегатном виде, держателю полиса выплачивают всё, что положено независимо от количества страховых случаев.

Порядок выплаты компенсаций

Любые виды полисов КАСКО предусматривают определённые правила выплат. Чтобы получить компенсацию, клиенту необходимо:

• Вызвать на место происшествия сотрудников ГИБДД, не перемещая при этом транспортное средство.
• Тщательно ознакомиться с протоколом, и только после этого его подписывать.
• После оформления необходимой документации как можно быстрее сообщить страхователю о наступлении страхового случая.
• Предоставить компании пакет необходимых документов, в который обязательно входит справка из ГИБДД.
• Доставить транспортное средство на осмотр страховому агенту.

После подтверждения факта наступления страхового случая страхователь или выплачивает компенсацию, или производит восстановление транспортного средства за свой счёт. Страховые выплаты зависят от амортизационного износа, наличия франшизы, вида страховки и способа выплат (агрегатная, неагрегатная).

Причины отказа в выплате

Несмотря на то что КАСКО выплачивает практически во всех случаях, есть моменты, когда страхователь может отказать в возмещении ущерба. Наиболее частые причины:

• Предоставление заведомо ложной информации о страховом случае.
• Несвоевременный вызов сотрудников ГИБДД на место происшествия.
• Серьёзные нарушения правил дорожных движений — вождение в нетрезвом состоянии, проезд на запрещающий сигнал светофора, оставление места ДТП.
• Умышленная порча транспортного средства с целью получения компенсации.
• Самостоятельное восстановление автомобиля без ведома страховой компании.

Чтобы избежать спорных ситуаций, при наступлении страхового случая все действия должны согласовываться со страхователем. Только в такой ситуации можно рассчитывать на беспрепятственное возмещение понесённых убытков.

Обратите внимание. Если вы не согласны с отказом в выплате, можно обратиться в суд. Для этого нужно отправить претензию на имя руководителя компании, дождаться ответа, и только после этого писать заявление в судебные инстанции. Из документов потребуется копия претензии с ответом страхователя, паспорт водителя, ПТС, квитанции об оплате полиса, справка из ГИБДД и документ от эксперта с оценкой повреждений.

Как выбрать страховую компанию

У каждой компании есть свои виды страховок КАСКО и подводные камни, поэтому перед подписанием соглашения важно тщательно изучать каждый пункт. Кроме того, лучше отдавать предпочтение проверенным страхователям с многолетним стажем. Это гарантия того, что компания не исчезнет внезапно с рынка и не откажет в выплате компенсации. Наиболее важные моменты в договоре:

В течение какого времени производятся выплаты.

По каким критериям оценивается полная гибель ТС.

• Когда возмещение ущерба не предусмотрено.
• Предоставляется ли подменный транспорт на время ремонта авто.
• Стоимость полиса. Многие компании искусственно завышают цену. Прежде чем определиться с выбором, ознакомьтесь с условиями нескольких страхователей.
• Перечень рисков, предусмотренных той или иной программой.
• Возможность добавления дополнительных опций во время использования полиса.
• Количество станций технического обслуживания. Чем их больше, тем лучше. Это позволит клиенту выбрать более удобный вариант при возникновении страхового случая.
• Предусмотрены ли специальные предложения при продлении полиса на второй период — например, за безаварийную езду.
• Есть ли возможность получения компенсаций без предоставления дополнительных справок от ГИБДД.
• Какие требования предъявляются к хранению транспортного средства.

Чтобы не переплачивать, можно выбрать только нужные риски. Кроме того, если есть возможность, лучше оформить услугу с франшизой. Наступит ли страховой случай — неизвестно, а цена полиса в данном случае будет гораздо ниже. Варианты экономии есть, однако, главное, правильно выбрать компанию, предлагающую качественные услуги.

При заключении договора с брокерами лучше перепроверить бланк страховки — не числится ли он как утерянный и зарегистрирован ли посредник в официальной базе Центробанка. Для этого есть специальные интернет-площадки, поэтому проверить подлинность организации не составит труда. Лучше заранее позаботиться о своей безопасности и исключить риск покупки поддельной страховки.

Каско — на что обратить внимание | Памятки

Придя в страховую компанию, вас приветливо встретит менеджер страховой компании, который готов ответить на все интересующие вас вопросы, более того, он сам охотно расскажет какие виды страхования, предлагает его страховая компания.

Приятно общаться с человеком, который является профессионалом в своем деле, где приветливые сотрудники готовые ответить на все ваши вопросы. Однако, это видимая часть, но существует и другая, более значимая сторона, которой должно быть уделено особенное внимание при подписания договора страхования каско.

Главное правило при заключении страхового договора – это нужно знать, что страховая компания является коммерческой организацией, основной целью которой является получить прибыль от своих клиентов. Выплаты по страховке – это издержки, а премия является выручкой. Вследствие этого большинство страховых компаний составляют в своих договорах маленькие пункты, которые не всегда видят клиенты, которые позволяют сократить выплаты, а в некоторых случаях вообще отказать в выплате. Это не означает, что в любой компании вас обманут. Просто необходимо при заключении договора, внимательнее читать страховой договор, который вы подписываете.

Кроме всего нужно знать еще один момент: КАСКО – это не обязательный вид страховки , в отличие от ОСАГО. Тут нет предусмотренных государством правил и тарифов. Сотрудники страховых компаний осознанно создают не одно дополнительное условие и цифровых вилок – при помощи этого они оберегают себя от убытков, создают твердую почву для всевозможных подвижек, чтобы завлечь клиента. Зачастую страховые компании используют тактику недосказанность, но это не означает вранье.

И не стоит надеется на крупные страховые компании, которые вы видите по телевизору, в газетах, в большинстве случаев, у вас больше возможности напороться на подводные камни, как раз в этих компаниях. К большому сожалению, большинство страховых компаний повернуты не лицом к клиенту. Вследствие чего, является разумным вариантом покупать страховой полис у брокеров. Брокер предложит несколько вариантов страховых предложений от нескольких компаний, раскроет вам всевозможные условия и вы обязательно получите скидку.

Ниже приведены некоторые моменты, которые должны Вас насторожить и подвигнуть Вас более подробно разобраться в предлагаемых условиях страхования.

Выбираем страховую компанию

1.Страховая компания предлагает КАСКО по 5-7%. При всем этом, ставки страхования полного КАСКО для легковых автомобилей, обычно составляют от 7 до 12%. В случае если СК обещает ставку пониженные ставки — это первая причина задуматься о наличие подводного камня. Возможно ,что такая СК по своему понимает определение страховка КАСКО (ограничения по страховым рискам, страховым случаям, обязательная франшиза и т.д.).

Может быть, что указанные СК ставки все же имеют место, но будут распространяться они только на некоторые модели автомобилей нескольких марок. Иногда бывает, что данные ставки назначаются (опять-таки не на все модели) на время действий рекламных акций. Низкий процент ставки, также может иметь несколько требований к автомобилю, такие как, наличие дорогой спутниковой противоугонной системы, которые являются сами по себе очень эффективным средством для поиска автомобилей, автомобили в которых есть такая функция как правило быстро находят.

2.В большинстве случаев с предложениями заключить страховой договор выступают страховые брокеры. Брокер – компания, которая предлагает на выбор страховые полисы от нескольких страховых организаций и поможет выбрать самый оптимальный вариант. Преимущество страхового брокера перед страховой компанией в том, у него больше разнообразных вариантов и, что не маловажно независимость при выборе страховой компании.

Дело состоит в том, что все доходы страхового брокера заключаются в скидках, которая ему предоставляют страховые компании, чтобы продвинуть свои полисы на рынок. Все эти скидки иногда бывают существенными, но они приблизительно равны от одной страховой компании к другой. Так как на рынке присутствует очень большая конкуренция, страховому брокеру не выгодно представлять интересы двух конкретных СК ради 4-5%. Намного выгодней заработать на количестве проданных страховых полисов. Тут работает принцип маркетинга – клиент, который сэкономил деньги и время, будет говорить своим друзьям и близким поступить также.

Ко всему этому, брокеры очень часто предлагают дополнительные скидки за счет своего агентского вознаграждения (ведь размер данного вознаграждения непосредственно зависит от количества проданных полисов) и в итоге, вы можете приобрести у брокера полис со значительной скидкой, которую вы не получите если обратитесь напрямую в ту же СК. Однако не следует забывать, что брокер не несет никакой ответственности по договору страхования, т.к. он сам является агентом. Поэтому, если вы собрались купить полис у страхового брокера, убедитесь, что страховой полис с таким номером существует, а не украден – просто свяжитесь с отделом по работе с клиентами данной СК (все телефоны указаны в страховом полисе).

Подписание договора страхования каско

1.Если приобретаете полис КАСКО, тщательно изучите договор и все приложения в нем. Наиболее часто важные пункты договора содержаться в приложениях.

2.Обязательно узнайте: агрегатные или неагрегатные суммы выплат по договору. Агрегатная сумма – если Вам выплатят страховое возмещение, то на оставшийся срок действия договора каско страховая сумма уменьшится на величину выплаты. Т.е. страховая сумма станет меньше. Неагрегатная страховая сумма – сколько бы у Вас не было выплат в период действия полиса страховая сумма остается неизменной.

3.Манипуляции с франшизой. Использование франшизы. В договоре либо в приложении к нему, может быть написано, что СК будет покрывать всего 2 страховых случая в течение года. Если вы собрались купить полис с франшизой, не забудьте уточнить: условная или безусловная франшиза (подробнее можете узнать в Словаре страховых терминов).

4.Спрашивайте, входит ли в пояснение КАСКО хищение, угон и ущерб, либо только один ущерб. Некоторые страховые компании дают непонятное определение объяснений угон, пожар и ущерб. Приведем пример, если на улице у вас отняли автомобиль, то это ограбление или хищение, но не угон. А если ваш автомобиль подожгли, то это является не пожаром, а поджогом.

5.Прохождение техосмотра. В полисе или приложении к нему возможно указано, что СК может отказать в выплате страховых возмещений, если техосмотр не был произведен в сроки. Уважающая себя СК никогда не откажется возместить вам ущерб, если в момент, когда наступил страховой случай ТС в технически исправном состоянии и техосмотр был пройден вовремя.

6.Что касается хранение в ночное время автомобиля на охраняемой стоянке. Не нужно забывать, что некоторые охраняемые стоянки не имеют юридического подтверждения.

Страховой случай

1.В случае указания в договоре стоимости нормочаса, то если стоимость подорожает, то клиенту придется доплатить разницу из собственных средств.

2.Хорошим признаком (но и существенным камнем преткновения для получения страхового возмещения) считается наличие в полисе КАСКО пункта о выплате ущерба, который не превышает 5% страховой суммы без предоставления справки из компетентных органов. Необходимо уточнить, как вы сможете оценить – попадете ли вы в эти самые 5% или нет. Непосредственно после калькуляции сумма вашего ущерба может составлять, к примеру, 5,01%. Справку из компетентных органов вы уже не сможете получить, а это значит, что сумму ущерба вам не возместят.

3.Необходимо уточнить: есть ли в программе страхования следующие виды услуг (если да, то, какое количество раз за все время срока страхования):
Эвакуация с места ДТП в районе МКАД и за пределами МКАДа;
Выезжает ли на место ДТП аварийный комиссар;
Получают ли справки и собирают ли документы в ГИБДД;
Составляют ли заявление (о ДТП) в СК на месте происшествия;
Проводят ли осмотр ТС на месте ДТП;

Если в программе страхования не предусмотрены эти виды услуг, то вам придется делать все самостоятельно.

РЕЗЮМЕ: Ненужно считать, что чем страховка дороже, тем она будет надежней и удобней

Также не надо рассчитывать, что за небольшие деньги вы получите 100% сервис и гарантии.

ОСАГО

ОСАГО — Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Простым языком полис ОСАГО это:

Покупая полис ОСАГО Вы страхуете себя от следующей ситуации: Вы по неосторожности попали в ДТП, Вас признали виновным, Вы разбили дорогую машину, в этом случае по полису ОСАГО страховая компания заплатит деньги пострадавшему за Вас. А Вы ничего платить не будете.

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Сложно? Очень! Каждый из нас задает себе вопрос — «Почему не объяснить все человеческим языком? Почему законотворцы, как врачи, которые пишут «нижняя конечность» вместо — простого и всем понятного «нога», пичкают нас массой ненужных и непонятных терминов? Да потому что, за витиеватыми и запутанными предложениями скрывается масса «подводных камней», о которых, как и врачи, они не торопятся информировать нас с Вами.

Большинство современных людей, в том числе и, как это не парадоксально, автомобилистов, не имеют представления о таких уже сегодня будничных понятиях, как страховка в целом и ОСАГО и КАСКО в частности. Именно поэтому было принято решение о написании данной статьи. Начнем по порядку.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО — это действительно Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Вот это не завуалированная формулировка. В эти четыре слова вложен смысл всего понятия в целом. То есть — покупая страховку ОСАГО, Вы защищаете себя от больших проблем в случае, если в произошедшем с Вами ДТП виноваты именно Вы. В данном случае за нанесенный Вами ущерб, вместо Вас расплатится страховая компания, у которой Вы купили полис. В случае прямо противоположной ситуации, если разбили Вашу машину, Вам оплатит ремонт страховая компания того человека, кто въехал в Вас.

Сколько стоит ОСАГО?

Забегая вперед скажем сразу, что стоимость ОСАГО везде одинакова! Не важно в какой страховой компании Вы будете страховаться — в «крутой» или «за углом» (к сожалению, такие компании еще имеют место в нашем городе). Поскольку автострахование ОСАГО воплощено в жизнь в соответствии с законодательством РФ, то и тарифы также разработаны Правительством нашей страны. К слову хочу добавить, что аналогичная практика существует во всех цивилизованных странах мира, а не является «кознями» только нашего государства. Возвращаясь к тарифу, хочу пояснить, что цена страховки ОСАГО складывается из нескольких показателей:

1. Тип транспортного средства — грузовое или легковое, физическое или юридическое лицо является собственником и т. д.
2. Территориальная привязка. В каждом регионе страны существует свой тариф, также установленным законом об ОСАГО.
3. Опыт страхователя (то есть Ваш опыт). Опыт складывается из возраста и количества лет, которых Вы управляете машиной.

А также ряд других показателей. Учитывается насколько мощная у Вас машина, на какой срок Вы страхуете свою ответственность, а ещё были ли у Вас до этого аварии и кто был виновником. Справедливости ради, надо добавить, что в случае, если Вы за прошедший год никого не разбили, то есть, как говорят страховщики, Ваша езда была безаварийной — Вы ежегодно получаете 5% скидку. Правда, если Вы купите новую машину, страховщик (даже тот же самый) не вспомнит про Вашу «безупречную» репутацию и все начнется заново. Но, никто не говорил, что закон об ОСАГО — безупречен.

Как производится выплата по ОСАГО, если Вы виноваты в аварии?

В случае, если Вы являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — потерпевший в аварии обращается в страховую компанию и она вместо Вас оплачивает ему ремонт автомобиля, предварительно оценив сумму ущерба. Вы свой автомобиль ремонтируете за свой счёт.

Как производится выплата, если Вы не виноваты в аварии?

В случае, если Вы не являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — Вы обращаетесь в страховую компанию и она, оценив сумму ущерба, производит Вам выплату.

При этом существует две оговорки:

1. Сумма ущерба будет рассчитываться с учетом износа Вашего автомобиля, то есть чем старше автомобиль, тем больше износ. Износ рассчитывается в процентном соотношении по стандартной формуле, учитывающей возраст и пробег автомобиля.
2. По закону, максимальная выплата по ОСАГО составляет сумму в размере: 400 000 рублей. То есть, если стоимость восстановления Вашего автомобиля составляет сумму более 400 000 руб., то разницу между фактической стоимостью и 400 000 руб., Вы вправе взыскивать с виновника в аварии через суд.

Что такое «прямое урегулирование» по ОСАГО?

Прямое урегулирование убытков это ситуация, в которой пострадавшему в ДТП необходимо обращаться за выплатой в свою страховую компанию.

Необходимые условия для прямого урегулирования убытков:

1. В аварии участвует два транспортных средства.
2. В аварии нет пострадавших (нет ущерба здоровью).
3. У обоих участников ДТП есть действующие полисы ОСАГО.

В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в страховую компанию виновника.

Что делать, если страховая компания — развалилась?

В случае, если страховая компания виновника аварии находится в стадии банкротства, или у неё отозвана лицензия, или же она уже вообще прекратила свое существование, Вы вправе обратиться: либо в РСА (Российский Союз Автостраховщиков), который отвечает по обязательствам страховых компаний, не имеющих возможность осуществлять выплаты по ОСАГО. Либо в судебные органы с иском о возмещении ущерба против виновника аварии.

Что было бы, если никто не придумал ОСАГО?

Если бы никто не придумал ОСАГО, то о решении вопросов цивилизованными методами не могло бы быть и речи. В настоящий момент решение всех конфликтных вопросов регламентируется законодательством РФ.

Страхование КАСКО

Все законопослушные автовладельцы России, вне зависимости от их личного отношения к страхованию автомобиля, с 1 июля 2003 года обязаны приобретать полис ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), обеспечивающий риски ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Полис КАСКО пока не стал «законной обязаловкой», хотя в случае покупки транспортного средства по банковскому автокредиту почти всякий банк неназойливо предложит клиенту таки застраховаться по КАСКО, либо накинет процентов за повышенные риски. Однако владельцев дорогих автомобилей застраховать ущерб, нанесенный автомобилю в результате ДТП, грабежа, угона, падения тяжелых предметов, разгула стихии, пожара, наводнения и прочего, уже уговаривать не надо – констатируют страховщики.

Сегодня АвтоКАСКО, пожалуй, самый удобный вид страхования. Можно страховаться одновременно и по АвтоКАСКО, и по ОСАГО. В случае ДТП, если вы воспользовались обоими видами страховки, возмещение перед потерпевшими пройдет по ОСАГО, а ущерб, нанесенный вашему автомобилю, будет оплачен по полису КАСКО. При этом ваша страховая компания самостоятельно будет требовать возмещения ущерба с той страховой компании, которая выписала полис ОСАГО виновному в ДТП.

Полис КАСКО также может защитить своего владельца в случае, если у виновного в ДТП водителя по какой-либо причине нет полиса ОСАГО. То есть ответственный гражданин, избежав сомнительных попыток получения компенсации от безответственного гражданина через суд, получит средства на восстановление машины от своей страховой компании. Кроме того, если ваш дорожно-транспортный оппонент в своё время качественно сэкономил на покупке полиса ОСАГО, прикупив его в сомнительной компании, которая на момент ДТП испытывает проблемы и не участвует в системе прямого возмещения убытков, то ваша компания может отказать в выплате и отправить вас в Российский Союз Автостраховщиков для получения компенсационных выплат.

А ещё, в отличие от страхования КАСКО, ОСАГО практически никогда не покрывает полную стоимость ремонта незастрахованного автомобиля. Ну и напоследок, полис ОСАГО не предусматривает возмещение ущерба, причиненного на внутренней территории: автостоянке, СТО и т.п. На этом аргументы за КАСКО будем считать исчерпанными. Ах, нет, последний козырный аргумент – автор сего текста имеет полис КАСКО, поэтому во многих ситуациях спит спокойно :-).

* Установление франшизы означает, что владелец автомобиля сам платит за покрытие незначительных убытков. Так, если франшиза установлена в 5 тысяч рублей, то убытки из-за повреждения автомобиля в пределах этой суммы автовладелец оплачивает из своего кармана. Франшиза значительно уменьшает стоимость полиса.

Страховых компаний на рынке много. Зачастую каждая компания предлагает несколько программ автострахования КАСКО. При этом, в отличие от ОСАГО, цена КАСКО законодательно не урегулирована, значит, есть необходимость сравнения условий разных страховых компаний. К тарифной политике СК мы вернёмся чуть ниже, а пока стоит обратить внимание на ряд моментов, не менее важных, нежели сумма средств, уплаченных за КАСКО.

Определиться с условиями

В случае с необязательным, добровольным страхованием, вроде бы и не нужно рекомендовать тщательно выбирать компанию, и всё-таки прецеденты, что называется, есть, так что: определитесь с перечнем страховщиков, чьи тарифы будете сравнивать, исключив оттуда все подозрительные компании, которые были уличены в задержках страховых выплат или демпинге. Помочь с этой информацией может как всегда интернет, не пожалейте времени.

Определившись со списком, начинайте последовательно анализировать предлагаемые условия. Удостоверьтесь, что приобретаемый полис АВТОКАСКО защищает от всех возможных случаев ущерба. Отказ от тех или иных из них с целью экономии на полисе должен быть исключительно вашим осознанным решением, а не хитростью страховой компании. Проверьте свой полис на официальном сайте РСА: ваш страховой полис вполне может оказаться украденным мошенником из страховой компании.

Важный аспект – подсчёт степени износа ТС в случае наступления и, главное, признания страховщиком страхового случая. Размер выплаты рассчитывается как раз с учётом этого самого износа, поэтому не грех уточнить нормативы страховой компании и соизмерить их с реальностью. Чем этот показатель выше, тем меньше у вас шансов получить реальную сумму в случае страхового случая.

Как и в любых товарно-денежных отношениях, всё начинается с договора. Нужно отметить, что договором в страховании считается совокупность полиса и правил страхования, и если, в полисе обычно указаны конкретные условия договора, то правила страхования расшифровывают смысл этих условий. Не устаём повторять: внимательно читайте все документы, регулирующий все ваши дальнейшие взаимоотношения со страховой компанией. По каждому непонятному пункту должен следовать вопрос консультанту страховщика. В случае спорных моментов лучше не верить устным уверениям специалиста, что это формальность, а предлагать внести корректировки в текст, дабы в случае наступления страхового случая не разводить руками.

В последнее время в договорах автострахования встречаются оговорки о такой причине отказа в выплате страхового возмещения, как грубые нарушениях водителем ПДД. Поэтому, вооружившись брошюрой ПДД, не забудьте определиться со страхующей вас компанией, что же именно они подразумевают под «грубыми нарушениями» и как, в случае «Ч» вы будете доказывать отсутствие таковых.

В договоре автострахования всегда предусмотрен пункт, согласно которому алкогольное, токсическое или наркотическое опьянение водителя является достаточным условием для отказа в выплате страхового возмещения. Однако условия о предоставлении сведений об его отсутствии могут быть урегулированы по-разному. Поэтому потенциальный страхователь просто обязан намотать себе на ус, какое именно освидетельствование данная страховая компания считает достоверным для подтверждения отсутствия алкогольного или наркотического опьянения. Иначе, может оказаться, что предоставленная вами справка из ГИБДД или из не имеющего для этого прав медицинского учреждения может быть признана недействительной.

При подписании договора внимательно проверьте указанные в нём характеристики машины и фамилию владельца, а также срок КАСКО, территорию действия страхового полиса. Обычно небольшие ошибки не бросаются в глаза, но могут послужить причиной отказа в выплате.

Знающие люди советуют никогда не соглашаться на предложение агента «сэкономить ваше время» и выписать при вас только оригинал договора, а дубликат оформить самостоятельно. Агент вполне может рассчитать КАСКО по совершенно другим тарифам и на совершенно другой автомобиль.

Если договор страхования предусматривает диверсифицированный размер франшизы, который зависит от вины водителя в наступлении страхового случая, необходимо четко оговаривать в договоре достаточное подтверждение отсутствия или наличия его вины. Страховая компания обычно считает подтверждением факта наличия вины постановлением суда о привлечении водителя к ответственности за совершение ДТП. Если же постановление суда так и не было вынесено, например, по истечении срока привлечения к ответственности, то этот вопрос решается самым непонятным и удобным для страховой компании образом.

Но и это не все подводные камни. Страховая компания может сообщить о расторжении договора страхования, ссылаясь на то, что он признан недействительным. Например, со стороны компании договор подписан неуполномоченным на тот момент лицом или отсутствует какой-либо реквизит на любом экземпляре. В лучшем случае вам поможет суд. В худшем — можете попрощаться со своими деньгами. Так что, повторимся, выбор страховой компании, в которую вы понесетё свои денежки – вопрос важный.

Существенные условия полиса

Обсудив со страховщиком ряд существенных условий, можно выбрать оптимальный вариант АВТОКАСКО с необходимыми опциями. Так, например, можно определить тип страховой суммы. Она может быть агрегатной или неагрегатной. Неагрегатная страховая сумма более выгодна страхователю, с точки зрения максимальной выгоды от страховки т.к. в случае нескольких ДТП, страховая сумма не будет уменьшена на выплаченное возмещение. Агрегатная страховая сумма уменьшается на производимые выплаты, и если произойдет несколько ДТП, а потом машину угонят, то на руки будет выплачена сумма гораздо меньшая, чем рыночная стоимость автомобиля. В некоторых компаниях данная опция дает возможность получить дополнительную скидку 5%.

Определитесь, какие вариант возмещения могут быть удобны и выгодны для вас. Страховщик в случае наступления страхового случая может осуществить выплату возмещения по калькуляции независимой экспертизы, оплатить ремонт на СТОА официального дилера в случае если автомобиль находится на гарантии или если гарантия истекла, а также оплатить ремонт на СТОА, выбранный самим страхователем.

Варианты с калькуляцией и ремонтом на СТОА дилера для гарантийных машин предусмотрены практически во всех договорах страхования, без увеличения стоимости страховки. Для машин, у которых истекла гарантия, опция полиса КАСКО «ремонт на дилерском центре» предоставляется за дополнительную плату. Самая дорогая опция – ремонт на сервисе по выбору страхователя. При выборе данной опции клиент сам оплачивает ремонт на том сервисе, который ему интересен, а затем предъявляет страховой компании подтверждающие стоимость произведенных работ. Для автомобилей старше 3-х лет можно предусмотреть ремонт автомобиля без учета износа, таким образом, при ремонте будут использоваться только новые запчасти.

Если вы — любитель попутешествовать на своем автомобиле, то при заключении договора страхования, можно попробовать расширить территорию действия полиса КАСКО до стран СНГ или Европы.

Обсудите со страховщиком возможности оплаты страховки в рассрочку. Существуют самые разнообразные варианты: оплата двумя взносами, с отсрочкой платежа на 3 месяца, разбивка на полугодия, оплата поквартально и т.п.

Во многих компаниях определяются так называемые страховые случаи, не требующие предоставления справок из компетентных органов. Как правило, без вопросов страховая компания принимает заявления при повреждении стеклянных элементов. Во многих компаниях так же присутствует опция по возмещению ущерба в пределах незначительной суммы, либо при повреждении одной или двух смежных деталей кузова. Так же есть возможность получить опцию, которая предполагает 2 обращения за период действия договора страхования по ущербу в пределах определённого процента от страховой суммы. Однако такая опция будет предоставлена за дополнительную плату.

Так же многие договоры предусматривают предоставление определенного набора сервисных услуг в зависимости от стоимости страховки. Например, бесплатная эвакуация поврежденного транспортного средства, круглосуточная диспетчерская служба, а так же выезд аварийного комиссара на место ДТП для оформления страхового случая.

Возможные причины отказа в возмещении ущерба

Перейдём к перечислению пунктов, которые могут послужить причиной отказа в страховом возмещении по полису КАСКО. Самая распространенная из них, ясное дело, – несоблюдение правил страхования, так что читайте, читайте и ещё раз читайте документы. Из них ясно следует, в какой именно срок должно быть сделано заявление о страховом случае. Днём позже и причина отказа – готова. Так же там указано, какие необходимы документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, и в какой срок должны быть поданы. Отказать страхователю могут в случае, ежели указанные в документах, подтверждающих страховой случай, сведения, не соответствуют действительности (разное время в справках, не установленное место, перечень повреждений не соответствует обстоятельствам ДТП, либо повреждения имеют иную степень давности). Кроме того, отказ гарантирован в случае, если страховая компания лишена вами права суброгационного требования, то есть по какой-то причине не может реализовать перешедшее к ней от страхователя право на возмещение ущерба от виновной стороны.

2 вариант —
Бизнес по франшизе

Сэкономить целый год и запустить свой бизнес за месяц можно с помощью франшизы компании «Страховой Партнёр». Затраты на ее приобретение составят 100 000 рублей. Так же для экономии средств возможны курсы по отдельным видам страхования, стоимость данного предложения обговаривается индивидуально.

Еще необходимо предусмотреть следующие расходы: оплата аренды офиса с мебелью и оргтехникой, оформление вывески и реклама. Как правило, первоначальные вложения не превышают 50 000 рублей.

ОСАГО и особенности оформления полиса

Страхование гражданской ответственности закреплено на законодательном уровне еще с 2002 года. Это специальный инструмент, разработанный государством для защиты интересов потерпевших в авариях.

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

п. 1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Документ необходим для каждого водителя. Сотрудники ГИБДД имеют право проверить наличие полиса и наложить административное наказание в случае его отсутствия. Поэтому на вопрос, если есть страховка КАСКО, нужно ли оформлять ОСАГО в 2021 году, ответ однозначен. Каждый автомобилист обязан оформить полис, независимо от наличия у него дополнительной добровольной страховки. Страховая сумма определена законом и не превышает 400 тыс.руб за повреждение имущества или 500 тыс.руб. за ущерб здоровью. Для выплаты компенсаций необходимо получить судебное решение.

Пример страховки, от которой удовольствия не было

У меня есть знакомый, который при покупке застраховал свой Honor 8. Через месяц он разбивает его и, соответственно, обращается в страховую компанию через «Связной», чтобы ему заменили экран или вернули деньги.

Обратите внимание на дату обращения — 22 июля 2017 года. И на дату заключения — 25 сентября 2017 года. Смартфон пролежал в сервисном центре 2 месяца ровно для того, чтобы покупателю пришел отказ в ремонте из-за отсутствия запчастей! Мой знакомый два месяца ходил без своего нового телефона, пользуясь только старым планшетом.

Страховая компания предложила ему выплатить стоимость ремонта, чтобы он починил его сам, либо вернуть деньги за смартфон с вычетом суммы замены дисплея. Он согласился на второй вариант и получил примерно 18000 рублей (сломанный гаджет забрали в страховой).

При этом Honor 8 покупался за 25000 рублей (версия на 64 ГБ) и полис ЗП стоил около 4000 рублей.

Несмотря на полученные деньги, мой знакомый остался недоволен страховкой — свой следующий гаджет он будет покупать уже без защиты. Ему проще было отремонтировать смартфон за свои деньги, при этом сэкономив кучу времени и нерв.

Покупать страховку или нет — это сугубо личный выбор. Я лишь попытался рассказать обо всех особенностях данной услуги. Помните, что не стоит доверять словам продавцам-консультантом и лучше заранее ознакомиться с договором полиса и взвесить все за и против.

Если у вас есть опыт покупки смартфона с защитой и обращения в страховую, расскажите об этом в комментариях.